Te explicamos porqué se genera ese incremento automático y qué puedes hacer para evitar que una deuda Infonavit siga creciendo como bola de nieve
Seguro has escuchado que las deudas con Infonavit pueden crecer como bolas de nieve o conoces a alguien que desafortunadamente está viviendo esta experiencia. Para entender el panorama completo necesitamos conocer primero el motivo por el que un crédito hipotecario de Infonavit sube año con año.
“En México existen 3 millones 725 mil 334 créditos Infonavit denominados en veces salarios mínimos (VSM). En este tipo de financiamiento, la deuda total y la mensualidad de los acreditados aumenta con el ajuste del salario mínimo o de la Unidad de Medida y Actualización (UMA) —dependiendo cuál resulte menor — y ese incremento tiene lugar cada primero de enero. Esto sucede así desde 2016, cuando se publicó el decreto de desindexación del salario mínimo”, explicó Fernando Soto Hay, director de Tu Hipoteca Fácil, en entrevista para +Dinero de Forbes México.
Desde entonces, la UMA es la unidad de referencia económica que se usa para actualizar el valor de entre otras cosas pago de obligaciones, como multas, recargos y también se utiliza para actualizar el valor de los créditos hipotecarios denominados en VSM.
Esto no pasa con los créditos en pesos y tasa fija, en ese caso desde el inicio se sabe cuánto pagarás durante toda la vida del crédito y nunca se moverá el monto de tu mensualidad.
Ahora bien, todo esto ¿eso cómo afecta a las personas que compraron casa con un crédito Infonavit?
Veamos con un ejemplo cómo esto de la UMA termina en costos adicionales que pocos derechohabientes habían contemplado al momento de ejercer su crédito de vivienda.
A partir del primer día del 2022 el salario mínimo tuvo un aumento del 22% con respecto a su valor en 2021. Por otra parte, la variación de la Unidad de Medida y Actualización fue de 7.36% comparado con 2021. Su nuevo valor (diario) anunciado recientemente es de $96.22 pesos y entrará en vigor desde el 1 de febrero de 2022.
Así pues, entre ambos valores, 7.36% de incremento a la UMA y 22% al salario mínimo, se utiliza el de menor valor, o sea el 7.36%.
Por lo tanto, el aumento que tendrán los créditos denominados en VSM a partir del próximo mes será de 7.36%.
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Imagina que tú ejerciste tu crédito Infonavit –que te lo otorgaron en veces salarios mínimos (VSM)– y hasta el 31 de diciembre de 2021 tu deuda era de un millón de pesos. De manera automática y sin que nadie te avisara, el 1º de febrero de 2022 tu deuda subirá 7.36% más, por lo que a partir de este año tu deuda aumentó a un millón 73 mil 600 pesos.
¡Y a eso súmale el aumento automático del 2023, 2024 y así sucesivamente hasta cubrir los 10, 20 o hasta 30 años de la vida de tu crédito hipotecario en VSM! ¿Ahora comprendes de dónde viene el “efecto bola de nieve”?
¿Cómo ponerle un remedio a esto?
Ahora que hemos entendido porqué esto puede convertirse en un gran problema, lo que sigue es saber qué soluciones puede haber. Toma nota y comparte esto con quienes creas que necesiten saberlo.
Para evitar que la deuda siga creciendo, lo ideal es que cambies tu crédito de VSM a pesos. Fernando Soto-Hay, explica que esto no se puede por el momento hacer directamente en las oficinas del Infonavit, sino que deberás acercarte a los bancos de forma directa para pedir que te hagan la sustitución.
El objetivo es buscar un crédito bancario que sustituya al crédito en VSM que tienes con Infonavit en la actualidad. Ya sea que tengas un crédito Infonavit o Fovissste, debes tener claro que el proceso no lo harás de manera directa con ninguna de estas instituciones de vivienda, sino que deberás acercarte con dos o tres bancos para saber si la reestructura es una alternativa para ti.
En caso de que sí, el Infonavit o Fovissste aceptarán el pago del crédito actual que hará el banco y tú te quedarás con un nuevo crédito hipotecario en mucho mejores condiciones financieras para ti, esto es, en pesos, tasa fija —y de preferencia a 15 años—.
El requisito para sustituir tu crédito Infonavit a pesos es que estés al corriente con todos tus pagos y no tengas un retraso en los últimos 12 meses. El banco se encargará de revisar tu Buró de Crédito para verificar que seas sujeto de crédito y, en ciertos casos, deberás comprobar ingresos.
Por último, el directivo mencionó que el proceso tomará cerca de 30 días y que los gastos derivados de esto son marginales, ya que a diferencia de cuando se compra la casa o departamento, en este caso no se pagan impuestos y los honorarios del notario son mucho menores.
